小编语
江门市金融消费权益保护联合会官方微信江门金融汇2016年7月18日推出“12363金融消费热线”栏目以来，全面介绍金融消费权益保护知识，加强金融知识公众教育，营造了和谐的金融消费环境，受到社会各界高度评价。请读者继续关注此热线和栏目，我们将为践行普惠金融竭尽全力。
为改进个人银行账户服务、加强账户管理，新的个人银行账户管理体系正式运行，并已有一段时间。新的个人银行账户管理体系以落实银行账户实名制和保护存款人合法权益为核心，进一步改进了个人银行账户服务，满足了社会公众对支付服务的需求。本期，江门市金融消费权益保护联合会将为广大市民讲解一下个人银行账户管理的新变化。
1
落实账户实名制
能有效防范冒名开户风险
在坚守银行账户实名制底线的前提下，本着“改进账户服务、防范资金风险”的原则，出于满足存款人对差异化支付服务需求的考虑，央行要求银行根据开户申请人身份信息核验方式及风险等级，对银行账户进行分类管理。对于通过现场核验身份信息开立的银行账户，赋予全面的账户功能；对于通过非现场方式（如网上银行、手机银行等）核验身份信息开立的银行账户，赋予有限的账户功能。
2
实行账户分类管理
满足存款人多样化支付需求
Ⅰ类账户：全功能银行结算账户
通过柜面、远程视频柜员机或智能柜员机等自助机具提交开户申请，银行工作人员现场核验身份信息的，存款人可以开立Ⅰ类账户。Ⅰ类账户是全功能银行结算账户，存款人可办理存款、购买投资理财产品等金融产品，以及转账、消费和缴费支付、支取现金等业务。
Ⅱ类账户：主要用于网上理财等
通过网上银行或手机银行等电子渠道提交开户申请，银行工作人员未现场核验身份信息的，存款人仅可开立Ⅱ类账户或Ⅲ类账户。存款人可通过Ⅱ类账户购买投资理财产品等金融产品，办理限定金额的消费和缴费支付等业务。与Ⅰ类账户相比，Ⅱ类账户主要是为了满足存款人的网上理财等支付需求，不能办理存取现金业务、不能向非绑定账户转账，且单日支付额度不得超过1万元。
Ⅲ类账户：专注小额快捷支付
Ⅲ类账户的开户环境、条件与Ⅱ类账户相同，但仅能办理限定金额的消费和缴费支付业务，并设有1000元的账户余额限制。Ⅲ类账户主要是为了满足客户日益多样化的支付需求，如“闪付”等免密支付的支付需求。
3
兼顾原则性和灵活性
代理开户有明确规定
一般情况下，开立个人银行账户应当由开户申请人本人亲自办理。若需他人代办开户，代理人应出具代理人、被代理人的有效身份证件以及合法的委托书等（必要时，出具证明代理关系的公证书）材料，以完成身份信息核验。银行严格审核相关申请材料，并联系被代理人进行核实。无法确认代理关系的，银行不得办理该代理业务。
此外，央行出于兼顾原则性和灵活性的考虑，明确了代理开户的主要情形：存款人开立代发工资、教育、社会保障、公共管理等特殊用途的银行账户；无民事行为能力或限制民事行为能力的存款人可以代理开户。同时，身患重病、行动不便、无自理能力等无法自行前往银行的特殊群体，需办理挂失、密码重置、销户等业务时，银行可上门服务，也可由其配偶、父母或成年子女代理办理。
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